यूलिप का मतलब क्या हैं? लाभ और इसमें निवेश क्यों करें?

What is ULIP Meaning in Hindi – यूलिप का मतलब क्या हैं?

यूनिट-लिंक्ड निवेश प्‍लान (ULIP) युवा निवेशकों के बीच लोकप्रिय हो रही है। म्यूचुअल फंड निवेश और अन्य सेविंग ऑप्शन पर भी विचार करते समय, यह समझने योग्य है कि यूलिप क्या खास बनाता है, है ना?

खैर, यूलिप मुख्य रूप से एक बीमा साधन है जो निवेश लाभ प्रदान करता है। इसलिए, जब आप समय के साथ अपनी संपत्ति का निर्माण करते हैं, तो आपको और आपके प्रियजनों के पास जीवन बीमा सुरक्षा भी होगी। इस पोस्‍ट में, हमने यूलिप के बारे में विस्तार से चर्चा की है ताकि आप यह जान पाए की यूलिप का मतलब क्या हैं? तो, इस लेख का उपयोग अपने यूलिप गाइड के रूप में करें।

यूलिप का मतलब क्या हैं? (What is ULIP Meaning in Hindi)

यूलिप का अर्थ क्या है?

यूलिप का फुल फॉर्म यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है, और यह बाजार में अपेक्षाकृत नया उत्पाद है। इसके अलावा, एक बहुमुखी वित्तीय साधन होने के नाते, यह जीवन लाइफ कवर और बाजार से जुड़े निवेशों का एक युनिक कॉम्बिनेशन प्रदान करता है। ULIP में निवेश करके, आप लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी की वित्तीय सुरक्षा का आनंद ले सकते हैं और साथ ही साथ अपनी बचत भी बढ़ा सकते हैं।

प्रीमियम का एक हिस्सा लाइफ कवर के लिए चुकाया जाता है, जबकि शेष हिस्सा आपकी पसंद के फंड में निवेश किया जाता है। फंड आवंटन पॉलिसीधारक की जोखिम लेने की क्षमता और बाजार के प्रदर्शन द्वारा निर्धारित रिटर्न के अनुसार किया जाता है।

यूलिप क्या है? (What is ULIP in Hindi?)

यूलिप प्लान क्या है?

ULIP का फुल फॉर्म Unit Linked Insurance Plan है, जो एक बहुआयामी जीवन बीमा उत्पाद है। यूलिप प्लान जीवन बीमा और निवेश का एक संयोजन है। यूलिप के लिए आपको (पॉलिसीधारक के रूप में) नियमित प्रीमियम भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जिसका एक हिस्सा लाइफ इन्शुरन्स कवरेज प्रदान करने के लिए उपयोग किया जाता है। शेष को अन्य पॉलिसीधारकों से प्राप्त संपत्ति के साथ जमा किया जाता है, और फिर म्यूचुअल फंड के समान वित्तीय साधनों (यानी इक्विटी और ऋण) में निवेश किया जाता है। यूलिप में निवेश का मतलब है कि आप आपात स्थिति में आर्थिक रूप से सुरक्षित रह सकते हैं और अपना पैसा भी बढ़ा सकते हैं।

आइए जानते हैं यूलिप प्लान क्या है और इसमें निवेश कैसे करें।

यूलिप प्लान कैसे काम करता है?

Working of ULIP Plan in Hindi?

यूलिप प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को दो भागों में बांटा जाता है। एक हिस्सा लाइफ कवर प्रदान करने के लिए समर्पित होता है, जबकि दूसरा शेयर बाजार में निवेश किया जाता है।

बीमाकर्ता विभिन्न पॉलिसीधारकों से धन एकत्र करता है और उनके द्वारा चुने गए धन की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश करता है। निवेश का प्रबंधन फंड मैनेजर द्वारा किया जाता है, जो निवेश को ट्रैक करने की आवश्यकता को दूर करता है।

एक बार पैसा निवेश करने के बाद, कॉर्पस को एक निश्चित फेस वैल्‍यू के साथ छोटे ‘यूनिट्स’ में विभाजित किया जाता है। निवेश की गई राशि के अनुपात में प्रत्येक निवेशक को यूनिट्स आवंटित किए जाते हैं। किसी दिए गए समय में प्रत्येक यूनिट के मूल्य को नेट एसेट वैल्यू (NAV – Net Asset Value) के रूप में जाना जाता है। जैसे-जैसे अंतर्निहित परिसंपत्तियों का मूल्य बढ़ता या घटता है, NAV उसी को दर्शाता है।

यूलिप प्लान: लाभ जो आपको जानना चाहिए

Benefits of ULIP Plan in Hindi

सोच रहे है कि यूलिप प्लान के लाभ क्या हैं? यूलिप का मतलब है लंबी अवधि के निवेश रिटर्न प्राप्त करने के लिए विभिन्न बाजार से संबंधित सिक्योरिटीज जैसे इक्विटी, डेब्‍ट और बैलेंस्ड फंड में निवेश करने का अवसर।

यूलिप का फुल फॉर्म यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है, जिसका मतलब है कि फंड में आपका निवेश बाजार के उतार-चढ़ाव के अधीन है। इसलिए, आप अपनी जोखिम लेने की क्षमता और निवेश के उद्देश्यों के आधार पर, यूलिप प्लान के साथ विभिन्न प्रकार के फंड ऑप्शन में निवेश करना चुन सकते हैं।

आप प्लान के लिए देय प्रीमियम और अपेक्षित रिटर्न का अनुमान प्राप्त करने के लिए यूलिप कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं – कुछ ऐसा जो आपको ‘ What is ULIP Meaning in Hindi – यूलिप का मतलब क्या हैं?’ और इसके विभिन्न लाभों को बेहतर ढंग से समझने में मदद करेगा। यूलिप प्लान के कुछ अन्य लाभ यहां दिए गए हैं –

1. मार्केट लिंक्ड रिटर्न्स

यूलिप का अर्थ है बाजार से जुड़े इंस्ट्रूमेंट्स जैसे कि डेब्ट और इक्विटी इंस्ट्रूमेंट्स (अलग-अलग अनुपात में) में निवेश किए गए प्रीमियम के एक हिस्से को आवंटित करके बाजार से जुड़े रिटर्न का लाभ उठाने का अवसर।

2.बचत के साथ जीवन सुरक्षा

बाजार से जुड़े इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किए गए प्रीमियम के एक हिस्से को आवंटित करने के अलावा, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) आपको और आपके प्रियजनों को जीवन में किसी भी आपात स्थिति से बचाने में मदद करता है।

इस प्रकार आप बाजार से जुड़े रिटर्न का लाभ उठा सकते हैं, जबकि यूलिप प्लान आपकी सुरक्षा जरूरतों का ख्याल रखता है।

जीवन की संभावित घटनाओं से सुरक्षा की आवश्यकता के साथ, आप यूलिप प्लान्स के साथ बचत और निवेश की नियमित आदत विकसित कर सकते हैं और लंबी अवधि में पर्याप्त धन का निर्माण कर सकते हैं।

3. लचीलापन

यूलिप प्लान आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करते हैं। आप इक्विटी फंड, डेब्ट फंड या दोनों के संयोजन में निवेश कर सकते हैं। हालांकि, यूलिप प्लान आपको इक्विटी से डेब्ट और इसके विपरीत स्विच करने की सुविधा भी देते हैं।

इसलिए, अगर आपको लगता है कि आपका निवेश पोर्टफोलियो वांछित रिटर्न नहीं दे रहा है, तो आप इसमें बदलाव कर सकते हैं और उच्च रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

इसके अलावा, आप अपने मौजूदा प्रीमियम के अलावा अतिरिक्त पूंजी निवेश कर सकते हैं। यह आपकी वित्तीय स्थितियों के आधार पर, जब और जब आवश्यक हो, किया जा सकता है।

यूलिप या यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान आपको निम्नलिखित में लचीलापन प्रदान करके अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद करता है –

• अपनी बदलती जरूरतों के आधार पर निवेश फंडों के बीच स्विच करें
• शुरुआती 5 साल की लॉक-इन पीरियड पूरा होने के बाद आंशिक विथड्रावल करें
• जब और जब वांछित हो, अतिरिक्त रकम (नियमित भुगतान किए गए प्रीमियम के साथ) निवेश करने में आपकी मदद करने के लिए सिंगल सिंगल प्रीमियम एडिशन्स।

4. लेवल पेइंग प्रीमियम

यूलिप प्लान के तहत, सभी नियमित प्रीमियम या सीमित अवधि के प्रीमियम भुगतानों में एक समान या लेवल प्रीमियम पेमेंट संरचना होनी चाहिए। जीवन बीमा कवर प्रदान करने के लिए प्रीमियम के किसी भी अतिरिक्त भुगतान को सिंगल प्रीमियम के रूप में माना जाता है।

5. चार्जेज का सम वितरण

IRDAI के अनुसार, ULIP प्लान पर लगने वाले शुल्क को 5 साल की लॉक-इन पीरियड के दौरान समान रूप से वितरित किया जाता है,

यह सुनिश्चित करने में मदद करें कि बीमाकर्ता खर्चों के उच्च फ्रंट-एंडिंग को समाप्त कर दें। अपने पैसे का निवेश करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि यूलिप प्लान शुल्क क्या है जो आप भुगतान करेंगे।

6. कर लाभ

यूलिप प्लान के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर 1961 की धारा 80सी के तहत अधिकतम रु. 1.5 लाख कर मुक्त है । वहीं, यूलिप प्लान के तहत मिलने वाला मैच्योरिटी/डेथ बेनिफिट आयकर अधिनियम 1961 की धारा 10(10डी) के तहत कर मुक्त है।

7. पारदर्शिता

यूलिप प्लान खरीदने से पहले बीमा कंपनी द्वारा चार्ज स्ट्रक्चर, निवेश का मूल्य और रिटर्न की अपेक्षित दर जैसे महत्वपूर्ण संकेतक साझा किए जाएंगे।

8. लिक्विडिटी

यूलिप प्लान के साथ, आपको पॉलिसी में आंशिक विथड्रावल का विकल्प मिलता है। इस विकल्प के साथ, आप आपातकालीन खर्चों, परिवार की छुट्टियों, एक बच्चे की शिक्षा, और बहुत कुछ प्रबंधित कर सकते हैं। आम तौर पर, आंशिक विथड्रावल का ऑप्‍शन मुफ़्त होता है और लॉक-इन पीरियड समाप्त होने के बाद इसका लाभ उठाया जा सकता है।

9. बाजार से जुड़े रिटर्न

आप बाजार से जुड़े यूलिप रिटर्न से भी उच्च लाभ का आनंद लेते हैं। यह संभव है क्योंकि आपके प्रीमियम का एक हिस्सा आपकी पसंद के फंड में निवेश किया जाता है। ये फंड या तो इक्विटी ओरिएंटेड, डेब्ट फंड या दोनों का संयोजन हो सकते हैं।

यूलिप में महत्वपूर्ण टर्म्स (Important Terms in ULIP in Hindi)

यहां यूलिप निवेश में आवश्यक टर्म्स की एक सूची दी गई है।

• फंड वैल्यू (Fund Value) – यह पॉलिसीधारक के स्वामित्व वाली फंड यूनिट्स का कुल मौद्रिक मूल्य (Monetary Value) है।
• सम एश्योर्ड (Sum Assured) – यह पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद पॉलिसीधारक को गारंटीकृत राशि है।
• आंशिक विथड्रावल (Partial Withdrawal) – पॉलिसी के परिपक्व होने से पहले पॉलिसीधारक एक निश्चित राशि निकाल सकता है। पांच साल की यूलिप लॉक-इन पीरियड पूरी होने के बाद आंशिक विथड्रावल की जा सकती है।
• फंड स्विच (Fund Switch) – यह यूलिप में एक विशेषता है जो पॉलिसीधारकों को निवेश फंड के बीच स्विच करने की अनुमति देता है। इसके साथ, आप अपने निवेश के बाजार प्रदर्शन के अनुसार इक्विटी से डेब्ट में और इसके विपरीत स्विच कर सकते हैं। सुविधा का लाभ उठाने से पहले अपने बीमाकर्ता से जांच लें कि फंड स्विचिंग चार्जेबल है या नहीं।
• टॉप-अप प्रीमियम – यह एक अतिरिक्त राशि है जिसका भुगतान आप अपनी मौजूदा प्रीमियम राशि से अधिक कर सकते हैं।
• प्रीमियम पेमेंट टर्म (Premium Payment Term) – आप यूलिप प्रीमियम का भुगतान सिंगल-प्रीमियम भुगतान के रूप में या नियमित प्रीमियम भुगतान के रूप में करना चुन सकते हैं। सिंगल-प्रीमियम भुगतान में, आप एक साथ एकमुश्त राशि का भुगतान करते हैं। जबकि, नियमित प्रीमियम भुगतान में आपको नियमित अंतराल पर प्रीमियम का भुगतान करने को मिलता है।
• पॉलिसी सरेंडर (Policy Surrender) – इसका मतलब है कि आप पॉलिसी के परिपक्व होने से पहले प्लान से बाहर निकलना चाहते हैं।
• सरेंडर वैल्‍यू (Surrender Value)- यह वह राशि है जो आप पॉलिसी सरेंडर की स्थिति में भुगतान करते हैं।
• मैच्योरिटी बेनिफिट (Maturity Benefit) – यह वह राशि है जो आपको पॉलिसी की अवधि पूरी होने की स्थिति में प्राप्त होती है।
• डेथ बेनिफिट (Death Benefit) – यह वह राशि है जो आपके लाभार्थियों को आपकी अचानक और दुर्भाग्यपूर्ण मौत के मामले में बीमाकर्ता से प्राप्त होती है।
• यूलिप शुल्क (ULIP Charges) – ये बीमाकर्ता द्वारा लगाए गए शुल्क हैं। हमने नीचे दिए गए अनुभाग में यूलिप शुल्कों के बारे में विस्तार से चर्चा की है।

यूलिप के प्रकार (Types of ULIP in Hindi)

यूलिप को मोटे तौर पर निम्नानुसार वर्गीकृत किया जाता है –

• जोखिम और निवेश के उद्देश्य
• उद्देश्य
• मृत्यु लाभ

हमने नीचे प्रत्येक श्रेणी पर विस्तार से चर्चा की है।

A] जोखिम और निवेश उद्देश्यों के आधार पर वर्गीकृत यूलिप के प्रकार

यूलिप फंडों को उनके जोखिम और निवेश उद्देश्यों के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है। यूलिप फंड की चार श्रेणियों में शामिल हैं:

1. इक्विटी फंड (Equity Funds)

यहां, किया गया प्राथमिक निवेश कंपनी के शेयरों और इक्विटी में है। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड उच्च-जोखिम वाले फंड हैं और उच्च-जोखिम लेने वाले निवेशकों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। अंगूठे के नियम के अनुसार, उच्च जोखिम वाले निवेश उच्च रिटर्न अर्जित करते हैं। हालांकि, यहां प्राथमिक उद्देश्य पूंजी को बढ़ाना है।

2. आय और बांड फंड (Income and Bond Funds)

यहां, फंड को फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स, सरकारी सिक्योरिटीज और कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश किया जाता है। ये यूलिप निवेश मध्यम जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।

3. बैलेंस्ड या एसेट एलोकेशन फंड (Balanced or Asset Allocation Funds)

ये फंड सभी में सबसे स्थिर में से एक हैं। ये यूलिप फंड मूल रूप से इक्विटी ओरिएंटेड फंड्स और फिक्स्ड इंटरेस्ट इंस्ट्रूमेंट्स का एक संयोजन हैं। निवेशित पूंजी को उच्च जोखिम वाले इक्विटी और कम जोखिम वाले फंड के बीच वितरित किया जाता है।

4. कैश फंड (Cash Funds)

इन्हें मनी मार्केट फंड या लिक्विड फंड के रूप में भी जाना जाता है। यहां, आपकी निवेशित पूंजी कम जोखिम वाले पैसे और बैंक जमा, ट्रेजरी बिल और कमर्शियल पेपर जैसे अल्पकालिक बाजार के साधनों के लिए समर्पित होगी।

B] उद्देश्य के अनुसार वर्गीकृत यूलिप फंड के प्रकार

यूलिप निवेशों को उनके उद्देश्य के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है। उसमे समाविष्ट हैं:

1. धन सृजन के लिए यूलिप (ULIP for Wealth Creation)

यह प्लान समय के साथ धन का निर्माण करने के लिए स्थापित की गई है। धन सृजन के लिए यूलिप उन युवा निवेशकों के लिए है जो अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक कोष का निर्माण कर सकते हैं।

2. सेवानिवृत्ति के लिए यूलिप (ULIP for Retirement)

जब आप नौकरी कर रहे हों तो आपको इस यूलिप प्लान में योगदान देना होगा। जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो यह धीरे-धीरे आपके लिए एक कोष का निर्माण करेगा। एकत्र की गई राशि का भुगतान आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के दौरान वार्षिकी के रूप में किया जाता है।

3. बच्चे के भविष्य के लिए यूलिप (ULIP for Child’s Future)

माता-पिता हमेशा यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उनके बच्चे का भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित हो। एक बच्चे के भविष्य के लिए यूलिप बच्चों को जीवन में महत्वपूर्ण माइलस्‍टोन हासिल करने के बाद पैसे की पेशकश करते हैं। दूसरे शब्दों में, प्लान विशिष्ट अंतराल पर किश्तों में पैसा देती है।

यहां, आपकी अनुपस्थिति में भी, आपके बच्चे के भविष्य की सभी वित्तीय आवश्यकताओं का ध्यान रखा जाता है।

C] मृत्यु लाभों द्वारा वर्गीकृत यूलिप के प्रकार

यूलिप प्लान के प्रकारों को भुगतान किए गए मृत्यु लाभों के आधार पर मोटे तौर पर विभाजित किया जा सकता है:

1. टाइप- I यूलिप

टाइप-I यूलिप प्लान के तहत, नॉमिनी को मृत्यु लाभ के रूप में सम एश्योर्ड या फंड वैल्यू मिलती है। यदि पॉलिसी के प्रारंभिक वर्षों के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, जब फंड का मूल्य बीमित राशि से अपेक्षाकृत कम होता है, तो बीमाकर्ता नामित व्यक्ति को बीमित राशि का भुगतान करेगा।

हालांकि, जब फंड का मूल्य सम एश्योर्ड से अधिक होता है, तो फंड वैल्यू को नॉमिनी को डेथ बेनिफिट के रूप में पेश किया जाता है। सरल शब्दों में, टाइप I यूलिप प्लान बीमा राशि या फंड वैल्यू, जो भी अधिक हो, मृत्यु लाभ के रूप में प्रदान करते हैं।

2. टाइप- II यूलिप

टाइप- II यूलिप प्लान के तहत, पॉलिसीधारक के निधन की स्थिति में नॉमिनी को मृत्यु लाभ के रूप में सम एश्योर्ड और फंड वैल्यू दोनों मिलते हैं। इसलिए, टाइप-II यूलिप प्लान की तुलना में टाइप-II अधिक महत्वपूर्ण डेथ बेनिफिट प्रदान करता है।

हालाँकि, टाइप- II यूलिप प्लान के लिए प्रीमियम अपेक्षाकृत अधिक है क्योंकि बीमा कंपनी पॉलिसीधारक से अधिक जोखिम लेती है।

यूलिप की विशेषताएं (Features of ULIP in Hindi)

यूलिप की सबसे सुविधाजनक विशेषता पॉलिसी की प्रीमियम पेमेंट मेथड है। यहाँ उसी पर एक पूर्वाभ्यास है।

• सिंगल-प्रीमियम पेमेंट: आप एक बार में एकमुश्त राशि के रूप में संपूर्ण यूलिप प्रीमियम का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। यह आमतौर पर पॉलिसी अवधि की शुरुआत में किया जाता है।
• नियमित प्रीमियम पेमेंट: यहां, आपको चुनी गई अवधि के आधार पर नियमित रूप से (वार्षिक, मासिक, त्रैमासिक) एक पूर्व निर्धारित प्रीमियम राशि का भुगतान करना होगा।
• प्रीमियम पेमेंट वर्षों की संख्या: आदर्श रूप से, यूलिप में पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान के वर्ष समान होते हैं। हालांकि, भारत में अधिकांश बीमाकर्ता आपको पॉलिसी खरीद के समय प्रीमियम पेमेंट वर्षों की संख्या तय करने की अनुमति देते हैं।

यूलिप लॉक-इन पीरियड (ULIP Lock-In Period)

भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने 2010 से ULIP के नियमों और शर्तों में कई बदलाव किए हैं। पॉलिसी में किए गए महत्वपूर्ण बदलावों में से एक लॉक-इन पीरियड को तीन साल से बढ़ाकर पांच साल करना था। चूंकि यूलिप मुख्य रूप से एक बीमा उत्पाद है, इसलिए इसमें लंबी अवधि के लिए निवेश करना निवेशकों के लिए फायदेमंद होता है। इसलिए, कम से कम पांच साल की लॉक-इन पीरियड आपको उचित यूलिप रिटर्न प्राप्त करने में मदद करेगा।

बेस्ट यूलिप प्लान कैसे चुनें?

एक बार जब आप समझ जाते हैं कि यूलिप प्लान क्या है, तो अगला कदम आपके लिए सबसे उपयुक्त पॉलिसी चुनना है क्योंकि कई तरह के ऑप्‍शन ऑप्‍शन उपलब्ध हैं। इसलिए, यूलिप प्लान में निवेश करने से पहले, आपको भारत में उपलब्ध सर्वोत्तम यूलिप प्लान को चुनने के लिए तुलना और मूल्यांकन पर विचार करना चाहिए। सबसे अच्छा यूलिप प्लान चुनते समय ध्यान रखने योग्य कुछ प्रमुख पॉइंट निम्नलिखित हैं:

• अपने लक्ष्यों का मूल्यांकन करें
• सही जीवन बीमा कवर राशि चुनें
• विस्तारित निवेश अवधि के लिए निवेश करते रहें
• धारा 80सी और 10 (10डी) के तहत अधिकतम कर लाभ प्राप्त करें

यूलिप किस निवेशक वर्ग के लिए सबसे उपयुक्त हैं?

1. व्यक्ति जो अपने निवेश को बारीकी से ट्रैक करना चाहते हैं

यूलिप प्लान आपको (पॉलिसीधारक के रूप में) अपने पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी करने की अनुमति देता है। ऐसे व्यक्ति यूलिप प्लान्स द्वारा पेश किए जाने वाले स्विचिंग लचीलेपन से भी लाभान्वित हो सकते हैं, पूरी तरह से वे अलग-अलग जोखिम-रिटर्न प्रोफाइल वाले फंड ऑप्शन के बीच पूंजी आवंटन को समायोजित कर सकते हैं। यूलिप का अर्थ है निवेश और बीमा निर्णयों सहित आपकी वित्तीय प्लान पर अधिक नियंत्रण।

2. मध्यम से विस्तारित निवेश क्षितिज वाले व्यक्ति

यदि आप अपेक्षाकृत लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने के इच्छुक हैं तो यूलिप प्लान आपके लिए आदर्श है।

3. भिन्न जोखिम प्रोफाइल वाले व्यक्ति

यूलिप प्लान विभिन्न प्रकार के फंड ऑप्‍शन प्रदान करते हैं – प्रत्येक अलग-अलग जोखिम-रिटर्न प्रोफाइल के साथ। इस प्रकार, विभिन्न जोखिम प्रोफाइल वाले निवेशकों (जोखिम से बचने वाले निवेशकों से स्वस्थ जोखिम लेने वाले लोगों के लिए) को यह समझना चाहिए कि निवेश करने से पहले यूलिप प्लान फंड कौन से उपलब्ध है, ताकि वे उचित रिटर्न की उम्मीद रख सकें।

4. जीवन के सभी चरणों में निवेशक

विशिष्ट समय पर वित्तीय जरूरतों और देनदारियों के खिलाफ अपनी और अपने प्रियजनों की रक्षा करने में आपकी मदद करने के लिए विभिन्न प्रकार की यूलिप प्लान्स उपलब्ध हैं।

यूलिप के तहत फंड ऑप्‍शन

यूलिप प्लान के तहत उपलब्ध कुछ सबसे आम निवेश ऑप्‍शन हैं –

1. इक्विटी फंड

यूलिप प्लान्स के इक्विटी फंड में, आवंटित निवेश राशि का उपयोग उन शेयरों को खरीदने के लिए किया जाता है, जिनके साथ नेट एसेट वैल्यू (या NAV) जुड़ा होता है। NAV एक फंड में प्रति शेयर मूल्य (या ‘यूनिट’) है। जैसा कि ULIP का फुल फॉर्म बताता है, ULIP प्लान एक मार्केट-लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट है, इसलिए इक्विटी में निवेश बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण उच्च अंतर्निहित जोखिम रखता है। हालांकि, इक्विटी निवेश भी सबसे फायदेमंद हो सकता है।

2. डेब्ट फंड

डेब्ट फंड के लिए आवंटित प्रीमियम का उपयोग सरकारी बॉन्ड और डिबेंचर जैसे इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करने के लिए किया जाता है, जो इक्विटी निवेश की तुलना में कम जोखिम प्रदान करते हैं। यूलिप प्लान्स में इक्विटी निवेश की तुलना में, हालांकि, डेब्ट फंड निवेश पर कम रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

3. हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड

यूलिप प्लान्स के तहत, हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड को कम जोखिम (ऋण घटक के कारण) सुनिश्चित करते हुए पूंजी वृद्धि (इक्विटी घटक से) प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। बाजार में उतार-चढ़ाव के मामले में, इस प्रकार, इक्विटी हिस्से से होने वाली कोई भी हानि है फंड के डेब्ट हिस्से से कम जोखिम लेकिन लगातार रिटर्न से संतुलित।

यूलिप प्लान क्या है और अपने निवेश के उद्देश्यों को ध्यान से समझने से आप अच्छे ऑप्‍शन चुन सकेंगे।

नीचे दिया गया टेबल यूलिप प्लान फंड ऑप्शन के विभिन्न पहलुओं को दर्शाती है –

यूलिप शुल्क (Charges of ULIP in Hindi)

यहां कुछ यूलिप शुल्क और शुल्क दिए गए हैं जिनके बारे में आपको पॉलिसी में निवेश करने से पहले पता होना चाहिए।

• फंड मैनेजमेंट चार्जेज – ये आपके फंड का प्रबंधन करते समय किए गए खर्च हैं। आम तौर पर, उन्हें फंड के मूल्य के प्रतिशत के रूप में चार्ज किया जाता है और फंड के नेट एसेट वैल्यू के निकलने से पहले काट लिया जाता है।
• डिस्कन्टिन्यूएशन चार्जेज – यह शुल्क तब लागू होता है जब पॉलिसीधारक 5 साल की लॉक-इन पीरियड समाप्त होने से पहले यूलिप प्लान को बंद करने का निर्णय लेता है।
• मृत्यु शुल्क (Mortality Charges) – यह शुल्क बीमा कंपनी के मुआवजे के रूप में मासिक रूप से लगाया जाता है, यदि कोई पॉलिसीधारक अनुमानित आयु तक जीवित नहीं रहता है।
• सरेंडर चार्जेज – यह शुल्क समय से पहले पूर्ण या यूनिट्स की आंशिक विथड्रावल के मामले में लागू होता है। ये शुल्क फंड मूल्य का एक प्रतिशत हैं और उस वर्ष पर निर्भर करते हैं जिसमें यूलिप पॉलिसी सरेंडर की जाती है।
• प्रीमियम आवंटन शुल्क (Premium Allocation Charges) – यह निश्चित राशि भुगतान किए गए प्रीमियम से काट ली जाती है। आमतौर पर, पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में प्रीमियम आवंटन शुल्क अधिक होता है। हालांकि, पॉलिसी सिंगल प्रीमियम प्लान है या रेगुलर प्लान, भुगतान किए गए प्रीमियम की राशि, प्रीमियम फ्रीक्वेंसी और भुगतान मोड के आधार पर राशि भिन्न हो सकती है।
• पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेटिव चार्जेज – यह राशि आपकी पॉलिसी के प्रशासन के लिए हर महीने चार्ज की जाती है। आम तौर पर, आपके द्वारा निवेश करने के लिए चुने गए फंड से आनुपातिक रूप से यूनिट्स को रद्द करके उन्हें काटा जाता है।
• फंड स्विचिंग चार्जेज – अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर, आप फंड के बीच स्विच कर सकते हैं। आपका बीमाकर्ता आपको निश्चित संख्या में स्विच मुफ्त में देता है। अन्यथा, प्रत्येक स्विच चार्जेबल है, और इन शुल्कों की कटौती उस फंड से आनुपातिक रूप से यूनिट्स को रद्द करके की जाती है, जिसमें आपने निवेश करने के लिए चुना है।
• आंशिक विथड्रावल शुल्क – यूलिप पांच साल की लॉक-इन पीरियड के पूरा होने के बाद आंशिक विथड्रावल की सुविधा देता है। जबकि कुछ बीमाकर्ता असीमित आंशिक विथड्रावल की पेशकश करते हैं, कुछ इस सुविधा को 2-4 तक मुफ्त विथड्रावल तक सीमित रखते हैं। इसके बारे में अपने यूलिप प्रदाता से जांच करना सबसे अच्छा है।

यूलिप में निवेश के लिए एक निवेशक के रूप में विचार करने योग्य बातें

यहां कुछ चीजें दी गई हैं जिन्हें आप यूलिप में निवेश करने से पहले ध्यान में रख सकते हैं।

1. आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य

यदि आपका प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य समय के साथ धन का निर्माण करना है और सेवानिवृत्ति के समय तक आपके पास पर्याप्त धन है, तो यूलिप आपकी निवेश रणनीति होनी चाहिए। यूलिप का प्रकार चुनने के लिए जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करेगा, इन कुछ प्रश्नों के उत्तर दें:

• आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्य क्या हैं?
• आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति क्या है?
• आपके खर्चे क्या हैं?
• क्या आपके पास कोई अन्य बचत है?

इन सवालों के जवाब आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को समझने में मदद करेंगे, जिसके आधार पर आप सही यूलिप निवेश का चयन करने में सक्षम होंगे।

2. बाजार में उपलब्ध यूलिप की तुलना करें

एक बार जब आप अपना वित्तीय लक्ष्य और यूलिप निवेश के प्रकार जान लेते हैं जो आपको उसे पूरा करने में मदद करेंगे, अगली बात गहन मार्केट रिसर्च है। आज, कई बीमाकर्ता एक ही प्रकार के यूलिप प्रदान करते हैं, जिससे सही और भरोसेमंद प्रदाता का चयन करना और भी अनिवार्य हो जाता है।

आप पॉलिसी की लागत, प्रीमियम भुगतान ऑप्‍शन, सुविधाओं और लाभों, फंड के प्रदर्शन आदि के आधार पर विभिन्न प्रदाताओं से यूलिप की तुलना कर सकते हैं। साथ ही, बीमाकर्ता द्वारा आमतौर पर प्रदान की जाने वाली यूलिप रिटर्न दर पर विचार करें।

3. जोखिम कारक

यह ध्यान रखना जरूरी है कि चूंकि यूलिप में विविधता नहीं है, इसलिए पॉलिसी के निवेश घटक में जोखिम अधिक है।

यूलिप में विथड्रावल नियम

यूलिप आपको दो विथड्रावल ऑप्‍शन देता है:

1. लॉक-इन पीरियड पूरी करने से पहले विथड्रावल

हर यूलिप पांच साल की लॉक-इन पीरियड के साथ आता है। इसलिए, आदर्श रूप से, आप इस लॉक-इन पीरियड के पूरा होने तक अपनी पॉलिसी से कोई विथड्रावल नहीं कर सकते। हालाँकि, यदि आप आंशिक विथड्रावल करते हैं या पॉलिसी को सरेंडर करके या प्रीमियम का भुगतान नहीं करके यूलिप में निवेश की गई पूरी राशि लेना चाहते हैं, तब भी आप लॉक-इन पीरियड समाप्त होने तक अपनी नकदी का उपयोग नहीं कर पाएंगे।

2. लॉक-इन पीरियड पूरी करने के बाद विथड्रावल

आप पांच साल की लॉक-इन पीरियड पूरी करने के बाद यूलिप से पैसे निकाल सकते हैं। हालांकि, इन विथड्रावल पर कुछ नियम और टर्म्स लागू होती हैं। इसमे शामिल है:

• विथड्रावल राशि की सीमा: यदि आप अपने यूलिप से एक महत्वपूर्ण राशि निकालते हैं, तो संभावना है कि आपका जीवन बीमा कवर समाप्त हो जाएगा। इसके अतिरिक्त, विथड्रावल की सीमा बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के लिए भिन्न हो सकती है। कुछ भुगतान किए गए प्रीमियम के 10% तक की विथड्रावल की अनुमति देते हैं, जबकि कुछ अन्य के लिए, यह 20% तक हो सकता है। यह सीमा विथड्रावल के बाद के फंड मूल्य पर भी निर्भर हो सकती है।
• यूलिप टॉप-अप के लिए विथड्रावल नियम: जो यूलिप प्रीमियम टॉप-अप का ऑप्‍शन चुनते हैं और फिर एक राशि निकालने की प्लान बनाते हैं, वे जानते हैं कि बीमाकर्ता टॉप-अप राशि से इसका निपटान करेगा। हालांकि, ध्यान दें कि अगर पॉलिसी की लॉक-इन पीरियड को पूरा करना बाकी है, तो विथड्रावल राशि टॉप-अप से तय नहीं होती है।

यूलिप कैलकुलेटर क्या है?

अब जब आप जानते हैं कि यूलिप प्लान क्या है और यह कैसे काम करती है, तो अपने निवेश का उचित अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है। यूलिप कैलकुलेटर भारत में यूलिप प्लान खरीदने से पहले तुलना और मूल्यांकन करने में आपकी मदद कर सकता है। यूलिप कैलकुलेटर एक ऐसा उपकरण है जो यूलिप पॉलिसी के तहत अपेक्षित भविष्य के निवेश मूल्य और रिटर्न के आधार पर परिपक्वता राशि की गणना करने में सहायता करता है। यूलिप प्लान से अपने संभावित रिटर्न की गणना करने के लिए, आपको बस अपना विवरण, निवेश राशि (अनन्य जीएसटी), भुगतान आवृत्ति, प्रीमियम भुगतान अवधि और निवेश अवधि प्रदान करने की आवश्यकता है। कैलकुलेटर रिटर्न और जीवन बीमा कवर राशि प्रदान करेगा।

ULIP कैसे काम करता है?

ULIP में, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली प्रीमियम राशि बीमा कंपनी द्वारा कुछ शुल्कों में कटौती के बाद आपके द्वारा चुने गए फंड को आवंटित की जाती है, जिसमें शामिल हैं –

1. फंड एलोकेशन चार्जेज
2. पॉलिसी ए‍डमिनिस्‍ट्रेशन चार्जेज
3. फंड मैनेजमेंट चार्जेज
4. मृत्यु शुल्क

एक दीर्घकालिक वित्तीय प्लान के रूप में, यूलिप का अर्थ है पर्याप्त धन सृजन के अवसर प्रदान करना। दूसरी ओर, जीवन बीमा उत्पाद के रूप में यूलिप का अर्थ जीवन बीमा सुरक्षा के रूप में अधिक विविध रिटर्न प्रदान करना है।

यूलिप प्लान के तहत निवेश का प्रबंधन बीमा कंपनी द्वारा नियुक्त समर्पित फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है। इस प्रकार, अपने आप निवेश को ट्रैक करने की कोई आवश्यकता नहीं है। यदि आप चाहें, तो आप व्यक्तिगत यूलिप प्लान फंड ऑप्शन के प्रदर्शन को ट्रैक कर सकते हैं और लाभ को अधिकतम करने और बाजार की अस्थिरता से निपटने के लिए फंडों के बीच स्विच कर सकते हैं (बिना किसी अतिरिक्त लागत के)।

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यूलिप प्लान कैसे संरचित है?

यूलिप प्लान या यूनिट लिंक्ड इन्वेस्टमेंट प्लान के तहत निवेश ऑप्‍शन म्यूचुअल फंड के समान ही संरचित होते हैं।

यूलिप अलग-अलग निवेशकों से व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के आधार पर अलग-अलग फंड ऑप्शन को आवंटित करने से पहले उनके निवेश की प्लान बनाता है।

यूलिप प्लान्स के तहत परिसंपत्तियों का प्रबंधन समर्पित फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है, जिनका ध्यान विशिष्ट निवेश उद्देश्यों को पूरा करने की ओर होता है। एक निवेशक के रूप में, आप एक ही रणनीति में शेयर या ‘यूनिट्स’ खरीद सकते हैं या बाजार से जुड़े कई यूलिप फंडों में अपने निवेश को विविधता देना चुन सकते हैं।

जब आप यूलिप फंड में खरीदारी करना चुनते हैं, तो आपको पहले एक प्रारंभिक एकमुश्त भुगतान करना होगा। इसके बाद, आपको प्लान के लिए प्रीमियम भुगतान करना होगा – वार्षिक, अर्ध-वार्षिक या मासिक। प्रीमियम भुगतान दायित्व एक यूलिप प्लान से दूसरे में भिन्न होता है, जैसा कि यूलिप कैलकुलेटर के माध्यम से किए गए अनुमानों से स्पष्ट होता है। यूलिप प्लान में निवेश किया गया प्रीमियम आनुपातिक रूप से एक निर्दिष्ट निवेश आदेश के लिए निवेश किया जाता है।

हालांकि, यूलिप का मतलब निवेशकों के लिए लचीलापन है, जिससे वे निवेश की पूरी अवधि के दौरान अपनी जरूरतों के आधार पर अपनी फंड वरीयताओं को समायोजित करने का ऑप्‍शन चुन सकते हैं।

यूलिप बनाम म्यूचुअल फंड

यूलिप और म्यूचुअल फंड के बीच, यूलिप में निवेश करने से आपके निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद मिलती है। निम्न टेबल सारांशित करता है कि अन्य निवेश विकल्पों के साथ-साथ यूलिप में निवेश करना आपकी वित्तीय रणनीति क्यों होनी चाहिए ..

यूलिप आयकर लाभ (ULIP Income Tax Benefits)

यूलिप निवेश कई सुविधाएँ और लाभ प्रदान करते हैं जिनका आप लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, इंस्ट्रूमेंट का हाइलाइटिंग फैक्टर इसके टैक्स बेनिफिट्स हैं। समय के साथ अपनी संपत्ति का निर्माण करने और अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के साथ, यूलिप आपको टैक्स पर पैसे बचाने की अनुमति देता है।

यहां यूलिप कर लाभों का एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

1. यूलिप प्रीमियम पर कर लाभ

आपके यूलिप निवेश के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर आयकर अधिनियम, 1961 (पुरानी आयकर संरचना) की धारा 80 सी के तहत कर कटौती का दावा किया जा सकता है। आप इस सेक्शन के तहत कटौती के रूप में अधिकतम राशि ₹1.5 लाख का दावा कर सकते हैं।

2. यूलिप की परिपक्वता पर कर लाभ

यदि सभी यूलिप प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है, तो आप आयकर अधिनियम की धारा 10(10डी) के तहत परिपक्वता पर (1 फरवरी, 2021 से पहले जारी पॉलिसियों के लिए) कोई कर नहीं देते हैं।

हालांकि, 1 फरवरी, 2021 के बाद खरीदे गए यूलिप के लिए परिदृश्य अलग है। यदि कुल वार्षिक प्रीमियम ₹2.5 लाख से अधिक है, तो परिपक्वता लाभ पर पूंजीगत संपत्ति के रूप में कर लगाया जाएगा जैसा कि केंद्रीय बजट 2021 में कहा गया है।

3. आंशिक विथड्रावल पर कर लाभ

पांच साल की यूलिप लॉक-इन पीरियड पूरी होने के बाद, आप आंशिक विथड्रावल कर सकते हैं। ये विथड्रावल आयकर अधिनियम की धारा 10(10डी) के तहत कर मुक्त हैं।

इसके अलावा, बीमित राशि के लिए देय प्रीमियम 10% से अधिक नहीं होना चाहिए, और आंशिक विथड्रावल राशि फंड मूल्य के 20% से कम या उसके बराबर होनी चाहिए।

4. मृत्यु की स्थिति में भुगतान पर कर लाभ

आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में, आपके परिवार को संपूर्ण बीमा राशि या कुल फंड मूल्य (जो भी अधिक हो) प्राप्त होगा। यह भुगतान पूरी तरह से कर से मुक्त है।

5. यूलिप टॉप-अप पर कर लाभ

यूलिप की एक और बड़ी विशेषता यह है कि यह पॉलिसी आपको टॉप-अप प्रीमियम के साथ अपना निवेश बढ़ाने की अनुमति देती है। जैसे, आप किसी भी अतिरिक्त नकदी को यूलिप में निवेश कर सकते हैं और टैक्स पर पैसे बचा सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ये टॉप-अप पुरानी आयकर व्यवस्था की धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

6. लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) टैक्स बेनिफिट

एलटीसीजी टैक्स केंद्रीय बजट 2018 के साथ सामने आया। यह इक्विटी निवेश (ईएलएसएस सहित) से ₹1 लाख से अधिक के पूंजीगत लाभ पर लागू होता है। इस प्रकार, यदि आप यूलिप के माध्यम से इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करते हैं, तो आप इस कर लाभ का लाभ उठा सकते हैं।

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यूलिप में निवेश कैसे करें?

• स्‍टेप 1: बाजार में उपलब्ध यूलिप उत्पादों पर शोध करें और विभिन्न विक्रेताओं के सभी उत्पादों की सूची बनाएं।
• स्‍टेप 2: लाइफ कवर की विशेषताओं के साथ-साथ प्रत्येक यूलिप उत्पादों के निवेश प्रोफाइल को समझें।
• स्‍टेप 3: वह उत्पाद चुनें जो आपके निवेश और बीमा लक्ष्यों के अनुकूल हो।
• स्‍टेप 4: संबंधित बीमाकर्ता से ऑनलाइन या बीमा कार्यालय में संपर्क करें और उत्पाद के बारे में विस्तार से पूछताछ करें।
• स्‍टेप 5: यदि आप संतुष्ट हैं, तो बीमाकर्ता से यूलिप उत्पाद खरीदें।

SIP या ULIP? कौन सा बहतर है?

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