सरेंडर वैल्यू का मतलब क्या है? इसकी गणना कैसे की जाती हैं?

Surrender Value Meaning in Hindi – सरेंडर वैल्यू का मतलब हिंदी में

जीवन बीमा खरीदने का निर्णय भारी लग सकता है। आइडिया यह है कि अगर आपको कुछ होता है तो आपके परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करना है। अधिकांश लोग जीवन बीमा तब चुनते हैं जब उनके पास बड़ी वित्तीय जिम्मेदारियां होती हैं या यदि उनके पास ऐसे लोग होते हैं जो आर्थिक रूप से उन पर निर्भर होते हैं।

लेकिन अगर हालात बदल जाएं तो क्या होगा? क्या व्यक्ति अपनी पॉलिसी से बाहर निकल सकते हैं यदि उन्हें जीवन कवर की आवश्यकता नहीं है?

इसके विपरीत स्थिति में, क्या आपने ऐसी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी है जो आपकी आवश्यकता के अनुसार नहीं है? क्या आप पॉलिसी को समाप्त करने की प्लान बना रहे हैं क्योंकि इसमें आपसे वादा की गई सुविधाएँ नहीं हैं? तो क्या आप बीमा कंपनी को पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं?

लेकिन क्या आप इस समय से पहले पॉलिसी समाप्ति से जुड़ी सरेंडर वैल्यू के बारे में जानते हैं?

चलो पता करते हैं।

Surrender Value Meaning in Hindi – सरेंडर वैल्यू का मतलब हिंदी में

जीवन बीमा एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है और कुछ दुर्भाग्यपूर्ण समय होते हैं जब आपको अपनी पॉलिसी सरेंडर करनी पड़ सकती है। दूसरे शब्दों में, इसका अर्थ है पॉलिसी को उसकी मैच्योरिटी से पहले समाप्त करना।

इसलिए, यदि आप मध्यावधि में पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आपको बचत और कमाई के लिए आवंटित राशि (सरेंडर वैल्यू) मिलेगी।

इसके अलावा, इस राशि से सरेंडर चार्ज भी काटा जाता है, जो पॉलिसी से पॉलिसी में भिन्न होता है।

पॉलिसीधारक प्लान की मैच्योरिटी तिथि से पहले जीवन बीमा पॉलिसी को बंद करने का ऑप्‍शन चुन सकता है। यदि कोई अपनी पॉलिसी अवधि के मध्य में सरेंडर करने का ऑप्‍शन चुनता है, तो उसे पूरी मैच्योरिटी राशि प्राप्त नहीं होगी। इसके बजाय, उन्हें राशि का एक हिस्सा प्राप्त होगा, जिसे पॉलिसी के सरेंडर वैल्यू के रूप में संदर्भित किया जाता है।

सरेंडर वैल्यू क्या है? (What is a Surrender Value in Hindi?)

सरेंडर वैल्यू वह राशि है जो एक पॉलिसीधारक जीवन बीमाकर्ता से प्राप्त करता है जब वह किसी पॉलिसी को उसकी मैच्योरिटी अवधि से पहले समाप्त करने का निर्णय लेता/लेती है।

मान लीजिए कि पॉलिसीधारक मध्यावधि सरेंडर का फैसला करता है; उस स्थिति में, कमाई और बचत के लिए आवंटित राशि उसे प्रदान की जाएगी। पॉलिसी के आधार पर इसमें से सरेंडर चार्ज काटा जाता है।

किसी पॉलिसी के सरेंडर वैल्यू के बारे में तथ्य

• सरेंडर वैल्यू केवल उन पॉलिसियों के लिए उपलब्ध है जिनमें एक निवेश घटक होता है जैसे यूनिट-लिंक्ड इन्शुरन्स प्लान्स, एंडोमेंट्स प्लान्स, आदि, न कि टर्म प्लान्स या केवल- इन्शुरन्स प्लान्स पर।
• जब आप एक पॉलिसी को सरेंडर करते हैं, तो बीमा घटक अधिक नहीं रहता है, और बकाया राशि का भुगतान सरेंडर शुल्क में कटौती के बाद किया जाता है, जो बीमा पॉलिसी के समय से पहले समाप्त होने पर बीमा कंपनी द्वारा चार्ज किया जाता है।
• एक बीमा प्लान को नकदी के लिए समाप्त किया जा सकता है, जब आप एक निर्दिष्ट समय के लिए नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं, आम तौर पर 3 साल।
• पॉलिसी सरेंडर करने पर, अब आप प्रीमियम भुगतान पर कर लाभ का लाभ नहीं उठा सकते हैं।
• बीमित व्यक्ति को भुगतान करने के लिए दो सरेंडर वैल्यू पर विचार किया जा सकता है – गारंटीड सरेंडर वैल्यू और स्‍पेशल सरेंडर वैल्यू। भुगतान आमतौर पर सरेंडर वैल्यू के अनुसार किया जाता है जो अधिक होता है या बीमाकर्ता की पॉलिसीस के अनुसार होता है।

सरेंडर वैल्यू के प्रकार

Types of Surrender Value in Hindi

जब आप अपने पॉलिसी डयॉक्‍यूमेंटस् को पढ़ते हैं, तो आप दो प्रकार के सरेंडर वैल्यू के बारे में जान सकते हैं:

1. गारंटीड सरेंडर वैल्यू (Guaranteed Surrender Value)

गारंटीड सरेंडर वैल्यू राशि आमतौर पर पॉलिसी डयॉक्‍यूमेंटस् में उल्लिखित होती है। यदि आपने लगातार तीन वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है, तो आप अपनी पॉलिसी सरेंडर करने के लिए चुनी गई राशि प्राप्त करने के पात्र हैं।

यह राशि अब तक भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों के बराबर है, पहली प्रीमियम राशि और अतिरिक्त लाभ या राइडर्स के लिए प्रीमियम राशि को छोड़कर।

सरेंडर वैल्यू में ऐसी कोई बोनस राशि शामिल नहीं होगी जिसके लिए आप प्लान की मैच्योरिटी पर पात्र हो सकते हैं।

गारंटीड सरेंडर वैल्यू तीन साल पूरे होने के बाद ही पॉलिसीधारक को देय होती है। यह वैल्यू प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम का केवल 30% तक बनता है। इसके अलावा, इसमें पहले वर्ष के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम, राइडर्स और बोनस के लिए भुगतान की गई अतिरिक्त लागतें (हो सकता है कि आपने प्राप्त की हों) शामिल नहीं हैं।

“उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने शुरुआती तीन वर्षों में 3 लाख रुपये की सम एश्योर्ड के लिए 30,000 रुपये (10,000 रुपये प्रति वर्ष x 3) का भुगतान किया है, तो आपको न्यूनतम सरेंडर वैल्यू 20,000 रुपये का 30% मिल सकता है, जो कि ₹ 6,000 है (पहले साल के प्रीमियम को छोड़कर)।

2. स्पेशल सरेंडर वैल्यू (Special Surrender Value)

स्पेशल सरेंडर वैल्यू की गणना उन मामलों में की जाती है जहां पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है, लेकिन प्लान तब तक जारी रहती है जब तक वे इसे सरेंडर करने का ऑप्‍शन नहीं चुनते।

एक बार प्रीमियम भुगतान बंद हो जाने पर, सम एश्योर्ड घट सकती है और कम राशि को पेड-अप वैल्यू के रूप में जाना जाता है।

आप भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या के साथ अपनी बेसिक सम एश्योर्ड को गुणा करके राशि की गणना कर सकते हैं। फिर आपको देय कुल प्रीमियम से राशि को विभाजित करने की आवश्यकता है।

उदाहरण के लिए, आप प्रति वर्ष 15,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आपके पास 3,00,000 रु. की सम एश्योर्ड है और पॉलिसी की अवधि 20 वर्ष है। आप चौथे वर्ष से प्रीमियम का भुगतान बंद कर सकते हैं।

इसे समझने के लिए सबसे पहले यह जानना होगा कि पेड-अप वैल्यू क्या है। मान लीजिए

पॉलिसीधारक एक विशिष्ट अवधि के बाद प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देता है, पॉलिसी जारी रहेगी, लेकिन कम सम एश्योर्ड पर, जिसे पेड-अप वैल्यू कहा जाता है।

पेड-अप वैल्यू की गणना भुगतान किए गए प्रीमियमों की संख्या और देय प्रीमियमों की संख्या के भागफल से गुणा करके बेसिक सम एश्योर्ड के रूप में की जाती है।

आपको स्पेशल सरेंडर वैल्यू तब मिलती हैं, जब आप अपनी पॉलिसी को बंद कर देते हैं। और इसकी गणना पेड-अप वैल्यू और कुल बोनस को सरेंडर वैल्यू फैक्टर से गुणा करके की जाती है।

“मान लीजिए कि आपने 20 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 3 लाख रुपये की सम एश्योर्ड के लिए सालाना आधार पर 15,000 रुपये का भुगतान किया। आपने चौथे साल से प्रीमियम देना बंद कर दिया।

यहां, मान लीजिए कि बोनस 30,000 रुपये है और वैल्यू फैक्टर 30% है; तो पेड-अप वैल्यू 60,000 के बराबर होगी और स्पेशल सरेंडर वैल्यू {(60,000+30,000) x (30/100)} के बराबर होगी, जो कि 27,000 रुपये है।

आइए आपके पेड-अप वैल्यू की गणना करें-

पेड-अप वैल्यू = बेसिक सम एश्योर्ड x (भुगतान किए गए प्रीमियमों की संख्या / देय प्रीमियमों की संख्या)

पेड-अप वैल्यू = 3,00,000 x (4/20)

पेड-अप वैल्यू = 3,00,000 (x1/5)

पेड-अप वैल्यू = 60,000 रुपये

स्पेशल सरेंडर वैल्यू की गणना करने के लिए, आपको अपना सरेंडर वैल्यू कारक भी जानना होगा। यह संख्या पहले तीन वर्षों के लिए 0 पर बनी हुई है। यह फिर हर बाद के वर्ष में वृद्धि करता है।

विभिन्न कंपनियां अपनी सरेंडर वैल्यू फैक्टर खुद तय करती हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप चौथे वर्ष में/से प्रीमियम का भुगतान बंद कर देते हैं, हम 30% के सरेंडर वैल्यू फैक्‍टर का उपयोग कर सकते हैं। चार वर्षों में, आप 30,000 रुपये का बोनस अर्जित करते हैं आइए इस जानकारी का उपयोग अपने विशेष सरेंडर वैल्यू की गणना करने के लिए करें।

स्पेशल सरेंडर वैल्यू = (पेड-अप वैल्यू + बोनस) x सरेंडर वैल्यू फैक्टर

स्पेशल सरेंडर वैल्यू = (60,000 + 30,000) x (30/100)

स्पेशल सरेंडर वैल्यू = 90,000 x (30/100)

स्पेशल सरेंडर वैल्यू = 27,000 रुपये

क्या सभी जीवन बीमा पॉलिसियाँ सरेंडर वैल्यू प्रदान करती हैं?

जब आप जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करना चुनते हैं, तो आपको सावधान रहना चाहिए। टर्म प्लान जैसी पॉलिसीयां, जो कोई मैच्योरिटी बेनिफिट प्रदान नहीं करती हैं, उनकी सरेंडर वैल्यू नहीं होता है। यदि आप इन पॉलिसीस को मध्यावधि में समाप्त करना चुनते हैं, तो आप किसी भी प्रकार का भुगतान प्राप्त करने के योग्य नहीं हैं।

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी जैसे यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) या एंडोमेंट प्लान आपको सरेंडर वैल्यू प्रदान करेंगे, जब तक कि आपने कम से कम तीन साल के लिए अपने प्रीमियम का भुगतान कर दिया हो।

सभी पॉलिसीयां सरेंडर वैल्यू अर्जित नहीं करेंगी

एक पॉलिसी सरेंडर वैल्यू तभी प्राप्त करती है जब बीमा कंपनी को पूरे तीन साल के लिए प्रीमियम का भुगतान किया गया हो। साथ ही, सभी पॉलिसी सरेंडर वैल्यू हासिल नहीं करेंगी। केवल यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी जैसी पॉलिसीयां जिनमें एक बचत घटक शामिल है, आंशिक रूप से जीवन बीमा के लिए निवेश की गई राशि को वापस कर देगी। बिना बचत वाले प्योर टर्म प्लान लैप्स हो जाएंगे और उनसे जुड़े सभी लाभ खत्म हो जाएंगे।

सरेंडर वैल्यू फीज क्या है?

सरेंडर वैल्यू फीज वह राशि है जो आपका बीमाकर्ता आपसे उस समय चार्ज करेगा जब आप सहमत तिथि से पहले अपनी पॉलिसी को समाप्त करने का निर्णय लेते हैं।

अपनी लाइफ इंश्योरेंस प्लान को सरेंडर करने का एक अन्य पहलू यह है कि जब आप पॉलिसी रद्द करते हैं या समय से पहले धनराशि निकालते हैं तो बीमाकर्ता द्वारा लगाया जाने वाला सरेंडर शुल्क होता है। प्रारंभिक वर्षों के दौरान सरेंडर फीज की वैल्यू अधिक होती है, और समय बीतने के साथ यह कम होती रहती है।

आप अपनी पॉलिसी सरेंडर करना चुन सकते हैं क्योंकि आपको इसकी आवश्यकता नहीं हो सकती है या आप एक नया खरीदना चाहते हैं। यह एक महत्वपूर्ण निर्णय है, और आपको अपनी पसंद बनाने से पहले सभी फैक्‍टर्स पर विचार करने की आवश्यकता है।

चूंकि सरेंडर फीज आपके लिए एक महत्वपूर्ण वैल्यू हो सकती है, यह अनुशंसा की जाती है कि आप बीमाकर्ता से पूछें कि क्या आप कैश सरेंडर वैल्यू वापस ले सकते हैं और इसके कुछ हिस्से का उपयोग कम खर्चीली पॉलिसी खरीदने के लिए कर सकते हैं, इससे पहले कि आप अपनी वर्तमान लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को आत्मसरेंडर करने का निर्णय लें।

सरेंडर वैल्यू और कैश वैल्यू के बीच अंतर को समझे

बहुत से लोग ‘सरेंडर वैल्यू’ और ‘कैश वैल्यू’ शब्दों को पर्यायवाची के रूप में इस्तेमाल करते हैं। दुर्भाग्य से, यह सच नहीं है। आपकी पॉलिसी की कैश वैल्यू उस वास्तविक राशि को संदर्भित करता है जो भुगतान किए गए प्रीमियम और उस राशि पर अर्जित रिटर्न के प्रत्यक्ष परिणाम के रूप में आपकी पॉलिसी के लायक है।

दूसरी ओर, सरेंडर वैल्यू, उस राशि को संदर्भित करता है जो आपको अपनी पॉलिसी को समय से पहले समाप्त करने पर प्राप्त होगी। यह वास्तविक कैश वैल्यू का केवल एक हिस्सा है क्योंकि बीमा कंपनी प्रारंभिक प्रीमियम या कोई बोनस वापस नहीं करेगी।

क्या मेरी पॉलिसी सरेंडर करना एक अच्छी आइडिया है?

गंभीर वित्तीय परिस्थितियों में, कुछ लोगों को लगता है कि उन्हें त्वरित नकदी के लिए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी को सरेंडर करना होगा। किसी प्लान को सरेंडर करना दो कारणों से विवेकपूर्ण नहीं हो सकता है। सबसे पहले, यह आपके जीवन बीमा और मैच्योरिटी बोनस राशि से छुटकारा दिलाता है, जो बाद में आपके और आपके परिवार के सदस्यों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है।

दूसरे, यह आपको आपकी पॉलिसी के वास्तविक कैश वैल्यू से कम राशि प्रदान करेगा। लाइफ़ प्लान को सरेंडर करने के बजाय, आप पॉलिसी पर लोन लेने का ऑप्‍शन चुन सकते हैं। कुछ बीमा प्लान्स आपको अब तक जमा की गई राशि से सीधे कर्ज लेने की अनुमति देती हैं।

यदि आपके पास वह ऑप्‍शन नहीं है, तो आप वित्तीय संस्थान से ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी जीवन पॉलिसी प्रदान कर सकते हैं। आप अपनी पॉलिसी को सक्रिय रखना चुन सकते हैं और फिर भी आपको तुरंत आवश्यक लिक्विडिटी प्राप्त हो सकती है।

जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करने का फैसला करना कभी आसान नहीं होता। कोई भी निर्णय लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप संभावित वित्तीय प्रभावों से पूरी तरह अवगत हैं। आप अपने संभावित सरेंडर वैल्यू की अग्रिम रूप से गणना कर सकते हैं ताकि आप अपनी पॉलिसी समाप्त करने से पहले यह जान सकें कि आप क्या पाने के हकदार हैं। अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले हमेशा अन्य समाधानों की जांच करें क्योंकि यह भविष्य में मददगार साबित हो सकता है।

सरेंडर वैल्यू का प्रभावी ढंग से कैसे उपयोग करें?

सरेंडर वैल्यू के 80%-90% तक जीवन बीमा पॉलिसियों पर ऋण प्राप्त किया जा सकता है। इसलिए, आपकी पॉलिसी के सरेंडर वैल्यू का उपयोग उस ऋण राशि की गणना के लिए किया जाता है जिसके लिए आप पात्र होंगे। आपके पास अभी भी पॉलिसी को बैंक के पास गिरवी रखने और इसके खिलाफ कर्ज लेने का ऑप्‍शन हैं। हालाँकि, पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में कर्ज लेने का सुझाव नहीं दिया जाता है क्योंकि आपको कम सरेंडर वैल्यू प्राप्त होगी।

जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करने के लिए कौन से डयॉक्‍यूमेंट आवश्यक हैं?

हालांकि जीवन बीमा पॉलिसी सरेंडर करना कोई बोझिल काम नहीं है, लेकिन इसके लिए महत्वपूर्ण डयॉक्‍यूमेंट और कागजी कार्रवाई करनी पड़ती है। आपकी पॉलिसी सरेंडर करते समय आवश्यक डयॉक्‍यूमेंटस् की सूची निम्नलिखित है:

• पॉलिसी विवरण, नाम और संपर्क विवरण के साथ विधिवत भरा हुआ और हस्ताक्षरित सरेंडर अनुरोध फॉर्म।
• मूल पॉलिसी डयॉक्‍यूमेंट
• बैंक के अकाउंट स्‍टेटमेंट
• उस अकाउंट का कैंसल चेक जिसमें राशि जमा की जानी है
• सेल्फ-अटेस्टेड KYC डयॉक्‍यूमेंट।

सरेंडर करना या न करना?: यही प्रश्न है

पॉलिसी सरेंडर करने से, ग्राहक प्लान के सभी लाभों से वंचित हो जाता है और पहले से भुगतान किए गए प्रीमियम की तुलना में बहुत कम राशि प्राप्त करता है। विशेष रूप से यूलिप में, बीमाकर्ता प्रारंभिक वर्षों में भुगतान किए गए प्रीमियम की एक बड़ी राशि खो देता है, जिनमें से अधिकांश एजेंट के कमीशन और अन्य शुल्कों की ओर जाता है, और केवल शेष राशि फंड को निर्देशित की जाती है। इसलिए, एंडोमेंट्स पॉलिसी को सरेंडर करने की सलाह दी जाती है जब प्राप्त धन को किसी अन्य उत्पाद में निवेश किया जा सकता है, जो मूल पॉलिसी की तुलना में इसकी अवधि पूरी होने तक अधिक रिटर्न देता है।

निष्कर्ष

जैसे ही आप सरेंडर करते हैं, आपका जोखिम कवर लाभ समाप्त हो जाएगा। सरेंडर वैल्यू की गणना भुगतान किए गए प्रीमियम और कुछ मामलों में बोनस पर विचार करती है लेकिन केवल सरेंडर वैल्यू फैक्टर की सीमा तक। इसलिए, आपने जो कुछ भी पहले से निवेश किया है, उसे आप आंशिक रूप से खो देंगे। आप प्रीमियम भुगतान पर प्राप्त होने वाले वार्षिक कर लाभ से वंचित रह जाएंगे। चूंकि आप कई लाभों से वंचित हो जाते हैं, इसलिए बीमा पॉलिसी को तभी सरेंडर करने पर विचार करें जब निर्णय वित्तीय रूप से सही हो।

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